Le cautionnement d’un prêt immobilier correspond à la prise en charge par un organisme financier spécialisé de la caution d’un crédit immobilier contracté par un emprunteur. En cas de défaut de paiement de ce dernier, l’organisme en question se porte garant du remboursement des échéances du prêt. Ainsi, le cautionnement d’un prêt immobilier lie 3 acteurs entre eux : le créancier (l’établissement prêteur), le débiteur (l’emprunteur qui réalise l’achat immobilier et souscrit le prêt) et la caution (l’organisme qui assume le cautionnement de ce prêt immobilier). Les sociétés spécialisées dans le cautionnement ont été créées par les banques afin de réduire les frais de garanties pour les particuliers. Comment fonctionne le cautionnement d’un prêt immobilier ? Quels sont les différents types de cautionnement ? Quel est le prix habituel du cautionnement d’un prêt immobilier ? Lyanne vous dit tout.
En résumé …
Le cautionnement d’un prêt immobilier permet de garantir le paiement des mensualités de votre crédit en cas de défaut de paiement. Il fonctionne comme une assurance. Ce cautionnement peut prendre la forme d’un cautionnement solidaire (par un tiers ou établissement moral qui engage des fonds) ou celle d’un cautionnement hypothécaire (une propriété est alors engagée). Son prix tourne autour d’1 % du montant du prêt dont il est garant et si ce pourcentage est supérieur, cela peut signifier que vous récupérerez une part plus importante de l’argent que vous avez donné à cet établissement.
Comment fonctionne le cautionnement d’un prêt immobilier ?
Le cautionnement d’un prêt immobilier permet de garantir le paiement des mensualités de votre crédit en cas de défaut de paiement. Lors de la contraction d’un prêt, l’établissement prêteur vous dirige généralement vers une société de caution. Vous êtes également en droit d’en choisir une autre. Cette société se porte garant de votre prêt. Si vous décidez de vous tourner vers un organisme de caution autre que celui que propose votre établissement prêteur, il devra l’accepter comme caution et il est possible qu’il refuse cette délégation. L’organisme permet une mutualisation des risques grâce à un fonctionnement basé sur un fonds de garanties.
Cela signifie que le fonctionnement de cette caution est similaire à celui d’une assurance emprunteur. En effet, l’emprunteur verse chaque mois une cotisation à l’établissement qui se porte garant. Ce dernier rembourse la banque en cas de défaut de paiement de l’emprunteur et se retourne alors vers ce dernier pour obtenir un remboursement. Cela permet généralement de trouver une solution à l’amiable avec l’organisme de caution qui prend généralement la forme de délais de paiement.
Attention ! Vous ne récupérez pas tout l’argent que vous déposez en garantie. Certaines sociétés de cautionnement permettent la restitution d’une partie de la participation déposée en garantie au moment de la revente du bien ou à la fin du remboursement du prêt. Soyez donc vigilant au moment de la souscription.
En sollicitant un organisme de caution, vous l’autorisez à avoir accès aux informations entourant votre prêt. Il reçoit un bilan annuel qui contient le montant du capital restant dû par l’emprunteur, les échéances du crédit, le montant des intérêts, les frais et il est immédiatement contacté en cas d’incident de paiement.
Attention ! Ce cautionnement peut être exigé par l’établissement prêteur en complément d’une assurance emprunteur. En effet, il sert à couvrir tous les risques non couverts par votre assurance emprunteur. Généralement, il est recommandé de souscrire une assurance emprunteur très complète pour ne pas avoir à trouver de garant. Cela n’est pas toujours suffisant et il est important de définir avec clarté les exigences de votre établissement prêteur pour ne pas avoir de mauvaises surprises. Surtout que la résiliation du contrat de cautionnement est plus difficile que celui de l’assurance emprunteur.
Quels sont les différents types de cautionnement de prêt immobilier ?
On distingue traditionnellement deux types de cautionnement : le cautionnement solidaire et le cautionnement hypothécaire.
Le cautionnement solidaire désigne le fait que toute personne puisse se porter caution même sans lien de parenté avec l’emprunteur. Il doit être en capacité juridique de prêter cet argent et doit justifier qu’il possède bien les fonds nécessaires pour s’engager en tant que caution. Cela peut tout à fait être une personne morale comme une personne physique. En revanche, il appartient à l’établissement prêteur d’accepter ou non cette caution en appréciant notamment sa solvabilité.
Le cautionnement hypothécaire désigne la situation dans laquelle une tierce personne qualifiée de caution peut donner en garantie un bien lui appartenant. Cela résulte en la saisie du bien si l’emprunteur ne peut payer ses mensualités.
Attention ! Si le cautionnement solidaire est accepté par tous les établissements prêteurs, certains refusent le cautionnement hypothécaire.
Quel est le prix d’un cautionnement de prêt immobilier ?
Naturellement, le coût d’un cautionnement de prêt immobilier dépend du montant emprunté. La valeur du bien n’a pas d’incidence sur ce prix. Il se trouve que le marché du cautionnement bancaire est très hétérogène et les offres peuvent varier du simple au triple.
Généralement, le prix du cautionnement s’approche d’1 % du montant du prêt. Lorsque ce pourcentage est largement supérieur, cela signifie généralement que vous récupérerez un plus gros pourcentage à l’issue du prêt. Vérifiez cela avec attention car vous n’êtes jamais à l’abri d’une mauvaise surprise.
