Si vous avez obtenu votre permis de conduire depuis moins de 3 ans ou que vous n’avez jamais souscrit d’assurance auto, vous êtes considéré comme un jeune conducteur. Ce statut entraîne des particularités vis-à-vis de votre assurance auto. En tant que conducteur inexpérimenté, vous paierez nécessairement plus cher qu’un conducteur plus aguerri. Cependant, il est possible de ne pas dépenser une fortune en assurance même pour un jeune conducteur. Comment souscrire une assurance jeune conducteur au prix le plus avantageux ? Quelles garanties et exclusions sont courantes pour un jeune conducteur ? Lyanne vous répond.
En résumé …
Un jeune conducteur devra toujours payer plus cher son assurance qu’un conducteur aguerri à protection équivalente. Il existe cependant des façons de souscrire à une assurance jeune conducteur au prix le plus avantageux. Vous pouvez souscrire une assurance au tiers, prendre un véhicule de faible valeur ou encore vous inscrire comme conducteur secondaire sur le contrat de vos parents. Quoi qu’il en soit, adaptez le contrat à l’utilisation que vous faites de votre véhicule et comparez les offres.
Qu’est-ce qu’un jeune conducteur ?
Il n’existe pas de définition légale de la notion de « jeune conducteur ». Cependant, il est généralement considéré par les assurances auto qu’un jeune conducteur est :
– Un automobiliste qui a le permis de conduire depuis moins de 3 ans
– Un automobiliste qui n’a jamais été assuré. On comprend ici qu’il s’agit d’une personne disposant d’un permis de conduire qui n’a jamais eu de véhicule en sa possession. Par exemple, si vous avez conduit la voiture de votre conjointe pendant plusieurs années sans être inscrit au contrat d’assurance, vous serez considéré comme un jeune conducteur.
– Un automobiliste dont le permis de conduire a été annulé. Un conducteur contraint de repasser le permis du conduire du fait d’une annulation de ce dernier sera considéré comme un jeune conducteur. Si l’annulation de ce permis entraîne une résiliation de votre assurance auto, en trouver une nouvelle peut être plus difficile.
L’assurance auto pour un jeune conducteur
Comme tous les automobilistes, un jeune conducteur doit souscrire une assurance auto. À minima, il faut souscrire une assurance auto au tiers ou une garantie responsabilité civile. C’est impératif pour être couvert contre les dégâts matériels ou corporels qu’il pourrait infliger à un tiers lors d’un sinistre responsable.
Attention ! Même si vous n’avez pas encore le permis, il faut assurer votre voiture. La loi dit clairement qu’une voiture qui reste au garage doit quand même être assurée.
Cependant, votre manque d’expérience au volant est considéré comme un risque aux yeux des assureurs. Ainsi, une surprime vous sera appliquée comme prévu par l’article A.335-9-1 du Code des Assurances*. Le tarif de référence de la surprime est généralement comme suit :
– 100 % du tarif de base pour la première année
– 50 % du tarif de base pour la deuxième année
– 25 % du tarif de base pour la troisième année
Cette surprime sera supprimée à partir de la quatrième année d’assurance à condition que vous ne soyez pas responsable d’un accident entre-temps.
Attention ! Si vous avez effectué de la conduite accompagnée, la surprime qui vous est appliquée est réduite de moitié. Elle sera limitée à 50 % du tarif de base et diminue de moitié chaque année avant de disparaître à partir de la quatrième année de contrat.
En plus de la surprime, les contrats jeune conducteur sont soumis à un système de malus et de bonus. Un malus est appliqué au tarif de l’année précédente si le jeune conducteur est responsable d’un sinistre même partiellement. Il aura, par la suite, un tarif plus élevé.
Assurance jeune conducteur, le prix est-il nécessairement élevé ?
Pour l’assurance jeune conducteur, le prix sera nécessairement plus élevé que pour une assurance auto classique à conditions équivalentes. Cependant, il existe des solutions pour faire baisser le tarif de votre assurance auto.
Il est possible de souscrire certains types d’assurances moins chères. Il est ainsi possible de se tourner vers une assurance au tiers ou une assurance auto au kilomètre. Ces assurances sont conseillées aux jeunes conducteurs, à ceux qui roulent peu ou encore aux conducteurs d’un véhicule à faible valeur. Certains assureurs proposent même des assurances auto étudiantes.
Pour contourner les effets de la surprime, vous pouvez vous déclarer comme conducteur secondaire sur l’assurance auto de vos parents. Cela permet de bénéficier de la réduction progressive du « coefficient de réduction-majoration » (CRM) sans être financièrement pénalisé par une surprime.
Attention ! Les qualités de conducteur principal et secondaire doivent refléter l’usage réel du véhicule. Si vous déclarez votre enfant conducteur secondaire alors qu’il est conducteur principal, c’est une fausse déclaration. Cela pourrait entraîner d’importantes sanctions (5 ans de prison et une amende de 375 000 €).
Pour réduire le prix de votre assurance jeune conducteur, vous pouvez également choisir un véhicule qui entraînera une assurance plus faible. En effet, la valeur de votre véhicule va influer sur le prix de votre assurance auto. Ainsi, une voiture d’occasion de faible valeur vous coûtera nécessairement moins cher à assurer qu’une voiture neuve luxueuse.
Quelles garanties faut-il privilégier pour un jeune conducteur ?
Comme tous les conducteurs, il faut s’assurer selon vos besoins et l’usage que vous faîtes de votre véhicule. En principe, l’assurance au tiers est la moins chère et celle vers laquelle les jeunes conducteurs se tournent naturellement. Cependant, elle ne couvre pas vos propres dommages. Si vous prévoyez d’utiliser votre véhicule de manière fréquente, il peut être utile de songer à une protection plus complète bien que plus coûteuse.
Pour cela, vous pouvez souscrire une assurance au tiers en y ajoutant des garanties supplémentaires. Vous pouvez également souscrire une assurance auto intermédiaire ou une assurance auto tous risques. Pour une assurance jeune conducteur, le prix de ces deux options sera élevé. Cependant, si elles correspondent à l’utilisation de votre véhicule, il est recommandé de ne pas lésiner en matière d’assurance auto. Il faut comparer les offres d’assurances afin de trouver la meilleure option pour vous.
Comment choisir une assurance auto pour jeune conducteur ?
Pour en savoir plus
*Article A.335-9-1 du Code des Assurances : En assurance de responsabilité civile automobile, la prime de référence visée à l’article 2 de l’annexe à l’article A. 121-1 peut donner lieu, pour les assurés ayant un permis de moins de trois ans et pour les assurés ayant un permis de trois ans et plus mais qui ne peuvent justifier d’une assurance effective au cours des trois dernières années précédant la souscription du contrat, à l’application d’une surprime.
Cette surprime ne peut dépasser 100 % de la prime de référence. Ce plafond est réduit à 50 % pour les conducteurs novices ayant obtenu leur permis de conduire dans les conditions visées à l’article R. 123-3 du code de la route.
Elle est réduite de la moitié de son taux initial après chaque année consécutive ou non, sans sinistre engageant la responsabilité.
En cas de changement d’assureur, le nouvel assureur peut appliquer à l’assuré la même surprime que celle qu’aurait pu demander l’assureur antérieur en vertu des alinéas précédents.
La justification des années d’assurance est apportée, notamment, par le relevé d’informations prévu à l’article 12 de l’annexe à l’article A. 121-1 ou tout autre document équivalent, par exemple, si l’assurance est souscrite hors de France.
