En cas de sinistre ou de panne, le conducteur a tout intérêt à souscrire une bonne assurance. Et pour cause, si la formule au tiers est obligatoire, elle n’offre qu’une faible protection au conducteur. Alors pour bénéficier de garanties optimales, choisissez l’assurance tous risques.
En résumé …
Comme son nom l’indique, l'assurance auto tous risques vous protège contre tous les risques : catastrophes naturelles, bris de glace, vandalisme, vol ou tentative de vol, accident responsable, etc. Mais avant de souscrire l’ensemble de ces garanties complémentaires, l’automobiliste doit réfléchir à ses besoins. En effet, si certaines garanties sont indispensables, d’autres sont plus spécifiques et pas toujours nécessaires.
La différence assurance auto tous risques et assurance au tiers
Par principe, la souscription à une assurance automobile est obligatoire. Cependant, pour permettre à tout un chacun de se couvrir en fonction de ses ressources financières, les compagnies d’assurance proposent plusieurs types de contrats : assurance au tiers, assurance tous risques ou assurance intermédiaire.
C’est bien le contrat d’assurance au tiers qui est obligatoire pour tous les conducteurs. Cette assurance intègre la garantie responsabilité civile. Elle permet ainsi d’être couvert en cas de dommages causés à un tiers (qu’ils soient corporels ou matériels). Ainsi, la victime d’un accident perçoit une indemnisation de la part de l’assurance.
À défaut d’assurance au tiers, le conducteur doit indemniser directement la victime. Et selon les dégâts causés, les montants des dommages peuvent parfois s’élever à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Alors pour faciliter l’indemnisation de la victime, l’assurance au tiers est obligatoire.
En revanche, si le conducteur cause des dommages à son propre véhicule ou à sa propre personne, il ne bénéficiera d’aucune indemnisation. C’est à cet instant que l’assurance tous risques intervient. Elle permet ainsi d’indemniser les tiers, mais aussi soi-même.
Les garanties couvertes par l’assurance tous risques
Une couverture maximale
En plus de couvrir la responsabilité civile, l’assurance tous risques couvre à la fois le véhicule et le conducteur.
Pour le véhicule, il s’agira alors de réduire au maximum les frais de réparation suite à un sinistre. C’est à privilégier si vous avez une voiture de collection ou neuve. À ce titre, votre assurance couvre un maximum de dommages, qu’ils soient responsables ou non, avec ou sans tiers identifié, …
Pour le conducteur, ce sont les dommages corporels qui sont couverts. Ainsi, les frais médicaux, l’hospitalisation ou l’arrêt de travail sont également pris en charge par le contrat d’assurance auto. Dans les cas les plus graves, l’assurance couvre aussi les frais d’obsèques.
Et surtout, du fait de la protection maximale, vous n’avez pas à attendre de longs délais pour obtenir une indemnisation. Et pour cause, à défaut d’assurance tous risques, les assureurs doivent déterminer la responsabilité du dommage. Et cela peut prendre du temps. Avec l’assurance tous risques qui vous couvre même en cas d’accident responsable, le remboursement est plus rapide.
Attention toutefois, si les garanties sont plus avantageuses, il incombe à l’assuré d’adopter une conduite responsable. C’est-à-dire, port de la ceinture obligatoire, absence de stupéfiant ou d’alcool en conduisant, etc. Si l’assuré ne respecte pas le code de la route, l’assureur est en droit de rompre le contrat.
L’ajustement des options
L’assurance tous risques contient une multitude d’options. Mais tous les assurés n’ont pas les mêmes besoins. Vous pourrez donc adapter votre contrat en choisissant les garanties les plus adaptées.
Par exemple :
– Tout accident : la garantie intervient pour tous les dommages matériels causés au véhicule assuré. Il peut alors s’agir d’un véhicule à l’arrêt, de vandalisme, …
– Bris de glace : cela vous permet d’obtenir une indemnisation pour le remplacement du pare-brise, des vitres arrière et latérales.
– Incendie explosion : dès lors qu’ils ne sont pas liés à un mauvais entretien de la part du conducteur, ces dommages sont couverts.
– Catastrophe naturelle : tempête ou inondation sont prises en charge par l’assurance tous risques.
– Assistance dépannage : cette garantie est bien utile en cas de panne mécanique.
– Vol : dans ce cas, il faudra prouver le vol et porter plainte.
– Assistance juridique : vous bénéficiez alors de conseils juridiques en cas de litige, et d’une représentation en cas de recours au tribunal.
L'assistance dépannage généralement incluse dans les contrats assurance tous risques
Comme toutes les garanties assistance auto sont différentes selon les assureurs, il n’existe pas de liste exhaustive des prestations proposées. Cependant, la majorité des contrats proposent une assistance au véhicule comprenant :
– Une aide logistique : envoi d’un dépanneur ou d’un remorquage suite à un accident par exemple
– Une aide matérielle : prise en charge des réparations, du diagnostic, du gardiennage du véhicule…
– Une assistance aux personnes : rapatriement, frais d’hébergement en cas d’indisponibilité du véhicule, soutien psychologique…
A noter que l’assistance en cas de panne (panne mécanique, panne de carburant, panne électrique ….) n’est pas toujours comprise ou peut faire l’objet d’une franchise kilométrique plus élevée.
Certains assureurs incluent une franchise kilométrique à leur contrat d’assistance. Cela signifie que les prestations prévues au contrat ne s’activeront qu’à partir d’une certaine distance de votre domicile, en général 30 ou 50 km.
La plupart des contrats tous risques proposent cependant des contrats d’assistance sans franchise kilométrique. Il s’agit des assistances « 0 km ». Vous serez alors dépanné même si l’incident a lieu devant chez vous, par exemple si votre voiture refuse de démarrer. De quoi avoir l’esprit tranquille !
Le prix de l’assurance auto tous risques
Entre l’entretien, le carburant et l’assurance, le prix d’un véhicule coûte parfois très cher. Alors pour faire des économies, de nombreux conducteurs ont tendance à réduire les coûts en sélectionnant l’assurance au tiers.
Et pour cause, avec l’assurance tous risques, il faut généralement prévoir plus de 100 € supplémentaires sur l’année. Mais cette différence s’explique largement par l’ensemble des risques couverts.
Cependant, pour éviter de trop payer en se sur protégeant, il est préférable d’ajuster les options en fonction de ses besoins, et notamment de la valeur de son véhicule.
Au-delà des garanties couvertes, le montant de la prime d’assurance évolue en fonction de plusieurs critères, comme la franchise, les antécédents du conducteur (coefficient de bonus malus), le type de véhicule, etc.
Il convient donc de vérifier l’ensemble des garanties et des conditions contractuelles pour obtenir le meilleur tarif d’assurance auto.
