Lyanne a analysé plus de 120 assurances moto pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance moto en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Cette analyse découpe chaque contrat d’assurance moto en 3 parties : la responsabilité civile et protection conducteur, la protection des dommages au véhicule et la qualité de l’assistance offerte par chaque contrat.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il offre. Classiquement, il existe 3 niveaux de contrats : les assurances au tiers, les assurances intermédiaires (ou tiers +) et les assurances tous risques. Il est donc naturel qu’un contrat d’assurance au tiers offre moins de protection que les deux autres et il sera naturellement moins coûteux. Il convient désormais de déterminer si votre contrat offre une protection en accord avec le niveau de qualité qu’il prétend avoir. Par ailleurs, s’il est important de choisir le meilleur contrat possible, il faut le choisir en ayant conscience de ses propres besoins en matière d’assurance.
Cela est primordial car une assurance tous risques, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution. Par exemple, si votre moto a plus de 10 ans et que vous ne roulez presque jamais avec, il n’est peut-être pas utile d’opter pour une assurance tous risques.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
L’assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels ou matériels que subit un tiers du fait de votre responsabilité. Pour évaluer la qualité de la protection offerte par un contrat d’assurance moto en la matière, il convient d’étudier séparément les mesures de protection du conducteur et le niveau de protection offert en matière de responsabilité civile, défense et recours.
Responsabilité civile, défense et recours : la prise en charge de la responsabilité civile est une garantie très basique d’un contrat d’assurance moto. La qualité de cette prise en charge s’évalue par la présence ou non de plafonds dans l’indemnisation des dommages corporels, matériels et immatériels. De plus, la garantie défense et recours couvre les frais nécessaires à l’engagement d’une procédure judiciaire en cas de litige avec un tiers. Sa présence est presque systématique et c’est donc son plafond de prise en charge qui en détermine la qualité.
- Ce contrat contient-il une garantie responsabilité civile ? Oui
- Quel est le plafond d’indemnisation des dommages corporels, matériels et immatériels prévu par ce contrat ? Il n’y a pas de plafond pour les dommages corporels. Les dommages matériels et immatériels sont couverts à hauteur de 100 millions d’euros.
- Ce contrat contient-il une garantie défense et recours ? Oui
- Quel est son plafond ? Son plafond est de 10 000 €.
Protection du conducteur : la protection du conducteur ou “garantie conducteur” protège le pilote en cas d’accident de la route même si sa responsabilité est engagée. Elle lui permet de bénéficier d’un éventail de solutions pour faire face aux conséquences du sinistre. Elle couvre généralement deux cas de figures distincts qui sont l’invalidité et le décès du conducteur. Un accident de la route peut entraîner des frais financiers importants (frais de santé ou d’accompagnement au quotidien par exemple) et une éventuelle invalidité permanente. Il s’agit donc, ici, d’évaluer la qualité des garanties du contrat vis-à-vis des conséquences parfois lourdes d’un accident.Comme pour toutes les prises en charge d’invalidité, il faut notamment être vigilant au taux d’invalidité nécessaire pour déclencher une indemnisation ainsi qu’à son plafond.
- Ce contrat prend-il en charge la protection du conducteur en cas d’invalidité ? Oui
- Quel est le taux d’invalidité requis pour déclencher une indemnisation ? Quel est son plafond ? Le taux requis est de 10 % et son plafond est de 250 000 €.
- Ce contrat propose-t-il une prise en charge des frais de santé ou l’assistance d’une tierce personne si nécessaire ? Non
- Ce contrat prend-il en charge la protection du conducteur en cas de décès ? Si oui, quel est son plafond ? Oui, dans la limite de 250 000 €.
La prise en charge des dommages au véhicule correspond à l'indemnisation par votre assurance des conséquences d’un sinistre sur votre moto. Il faut, alors, distinguer le niveau de couverture des dommages essentiels ainsi que de l’éventuelle prise en charge de dommages complémentaires par votre contrat.
Couverture des dommages essentiels : la couverture des dommages essentiels correspond à la prise en charge des sinistres les plus courants. On y retrouve l’incendie, les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les vols avec effraction et les tentatives de vol. Certains contrats contiennent une garantie dommages tous accidents qui couvre tous les dommages subis par votre véhicule suite à un sinistre que votre responsabilité soit engagée ou non. Plus votre contrat couvre d’événements, meilleur il est. Il convient de rappeler qu’il est naturel qu’un contrat au tiers soit moins protecteur qu’un contrat tous risques. Si vous souhaitez effectuer une comparaison entre deux contrats, choisissez en deux qui offrent, à priori, le même niveau de protection.
L’autre aspect à analyser attentivement est l’indemnisation de ces dommages. Ici, il faut s’attacher à vérifier la méthode d’indemnisation de votre moto, qu’elle soit réparable ou non. Le niveau de franchise est également un point à ne pas négliger dans le choix de votre contrat d’assurance. Un contrat très protecteur à première vue peut cacher une franchise trop élevée.
- Le contrat couvre-t-il tous les dommages essentiels ? Oui
- Ce contrat contient-il une garantie dommages tous accidents ? Non
- Les modalités d’indemnisations de votre moto sont-elles convenables ? Oui
- Avez-vous une franchise à payer en cas de sinistre ? SI oui, son montant nuit-il la qualité du contrat ? voir conditions particulières
Couverture des dommages complémentaires : les dommages complémentaires correspondent à la prise en charge des accessoires et équipements de votre moto. Il ne sont pas pris en charge par tous les contrats et lorsqu’ils le sont, les indemnisations peuvent être limitées. De plus, certains contrats prennent en charge des frais engagés comme les pénalités facturées à la suite d’une rupture de contrat de location ou les frais de mise en épave.
- Ce contrat prend-il en charge les accessoires de votre moto ? Ce contrat prévoit l’indemnisation des équipements et accessoires hors-série et des éléments d’amélioration fixés au véhicule jusqu’à 300 €.
- Ce contrat prend-il en charge vos équipements vestimentaires ? Votre casque ? Votre gilet air bag ? Il peut prendre en charge votre casque et votre gilet airbag en fonction des dispositions de vos conditions particulières
- Si l’un de ces équipements est pris en charge, sa limite d’indemnisation nuit-elle à la qualité du contrat ? /
- Des frais engagés peuvent-il vous être remboursés par votre contrat d’assurance moto ? Ce contrat peut prévoir la mise en épave de votre véhicule
L’assistance est une garantie proposée par les assureurs pour permettre aux assurés et à leurs enfants de bénéficier d’une aide matérielle, logistique et parfois psychologique à la suite d’un sinistre qu’il s’agisse d’un accident, d’une maladie ou d’incidents ayant lieu lors d’un voyage ou de déplacements privés. Une assurance moto disposant d’une assistance de bonne qualité vous permettra d’être accompagné dans les étapes qui suivent votre sinistre. Pour cette analyse, la distinction est faite entre l’assistance au véhicule, l’assistance aux personnes et l’assistance lors de vos voyages et déplacements privés.
L’assistance au véhicule : une assistance au véhicule de bonne qualité vous permet de bénéficier du dépannage et du remorquage de votre moto en cas d’accident, de vol ou encore de panne et de crevaison. Certains contrats contiennent des mesures de récupération de votre véhicule s’il est immobilisé ou retrouvé après un vol. Il faut surtout être vigilant à la franchise kilométrique, c’est-à-dire la distance entre le lieu de votre sinistre et votre domicile à partir de laquelle vous pouvez bénéficier de l’assistance. Les contrats de bonne qualité offrent une franchise 0 kilomètre ce qui signifie que vous pouvez être assisté ou que vous vous trouviez, même en bas de votre domicile.
- Ce contrat propose-t-il le dépannage ou le remorquage de votre moto en cas d’accident et de vol ? Oui
- En cas de panne et de crevaison ? Oui
- Si oui, quel est le plafond de prise en charge des frais d’intervention ? 250 €
- Ce contrat prévoit-il des mesures de récupération de votre véhicule après une immobilisation ou un vol ? Ce contrat organise et prend en charge le transport d’un bénéficiaire ou d’un proche désigné pour aller reprendre possession du véhicule retrouvé ou réparé.
- Ce contrat prévoit-il une assistance 0 km en cas de panne? Non
- Si ce n’est pas le cas, à partir de quelle distance vous pouvez être assisté ? 50 km.
L’assistance aux personnes : l’assistance aux personnes concerne essentiellement une aide fournie par votre assurance en cas d’indisponibilité de votre véhicule. Il peut s’agir d’une prise en charge d’un retour au domicile, de votre hébergement ou d’un soutien psychologique après un accident.
- Ce contrat prévoit-il un retour au domicile à la suite d’un sinistre ? Oui, en cas d’indisponibilité du véhicule pendant plus de 48 heures.
- Ce contrat prend-t-il en charge l’hébergement de l’assuré ? Oui, en cas d’indisponibilité du véhicule dans la journée.
- Ce contrat propose-t-il une aide psychologique après un accident ? Oui, il prévoit le remboursement de 12 séances de consultation en cabinet pendant 3 mois jusqu’à 80 € par consultation.
L’assistance voyage et déplacement privés : ce volet tient en la protection offerte par votre contrat en cas d’incident ayant lieu lors d’un voyage ou un déplacement. Il s’agit d’une éventuelle prise en charge de vos frais médicaux, de votre rapatriement ou encore de la garde de vos enfants si votre situation le nécessite. Certains contrats ne contiennent aucune disposition de la sorte. Ces garanties, ainsi que leurs modalités d’indemnisation, font la différence entre un contrat lambda et un contrat de bonne qualité.
- Ce contrat contient-il des mesures d’assistances voyage et déplacement privés ? Oui
- Ce contrat prend-il en charge votre rapatriement ou des frais de secours et d’évacuations ? Ce contrat prévoit votre rapatriement si nécessaire. Il prévoit également la prise en charge des frais de secours sur piste de ski jusqu’à 160 €.
- Ce contrat prend-il en charge vos frais médicaux à l’étranger ? Ce contrat prévoit la prise en charge des frais médicaux, chirurgicaux ou d’hospitalisation jusqu’à 75 000 €. Vos frais dentaires sont pris en charge jusqu'à 50 €.
- Si nécessaire, votre assurance moto peut-elle vous aider à garder vos enfants ? Non
- Une assistance juridique à l’étranger est-elle prévue par votre contrat ? Oui, ce contrat prévoit une avance sur caution pénale de 15 000 € ainsi qu’une avance d’honoraires d’avocat jusqu’à 3 000 €.
