Lyanne a analysé plus de 160 contrats d’assurance habitation pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance habitation en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Notre analyse découpe chaque contrat d’assurance habitation en 3 parties : la responsabilité civile, l’indemnisation et l’assistance.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il prétend offrir. Généralement, les assureurs proposent une gamme étendue de contrats d’assurance habitation pour s’adapter aux différents besoins de sa clientèle. Il existe donc des contrats moins protecteurs que d’autres par nature. Lorsque vous analysez les différentes dispositions des assurances habitation, il faut garder cela en tête.
Cela est primordial car une assurance très protectrice, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
L’assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels ou matériels que subit un tiers du fait de votre responsabilité. Pour évaluer la qualité de la protection offerte par un contrat d’assurance habitation en matière de responsabilité civile, il convient de s’intéresser à l’étendue des dommages protégés ainsi qu’aux plafonds de prise en charge.
Étendue de la protection : Un contrat d’assurance habitation performant protège votre responsabilité vie privée et votre responsabilité civile immeuble. Cela signifie que vous serez couvert pour les dommages que vous causez à un tiers mais également pour ceux que votre habitation cause à un tiers. Il convient également de s’intéresser à l’étendue géographique de la protection. Cela permet de vous garantir une couverture complète même à l’étranger. Certains contrats offrent des garanties complémentaires à ces essentiels.
- Responsabilité civile vie privée : oui
- Responsabilité civile immeuble : oui
- Étendue géographique de la protection. Cette étendue est-elle convenable ? Cette assurance vous couvre dans le monde entier pour les séjours n’excédant pas 3 mois. Vous êtes couvert dans l’UE, en Suisse et en Norvège sans limitation de temps.
- Garanties complémentaires : Ce contrat couvre vos employés de maison et vos chambres d’hôtes si elles sont déclarées.
Le plafond d’indemnisation : Le plafond désigne le montant maximum que couvre la responsabilité civile de votre contrat. Certains contrats prennent en charge une partie des frais nécessaires à l’engagement d’une procédure judiciaire en cas de litige avec un tiers.
- Plafond dommages corporels : 10 millions d’euros
- Plafond dommages matériels : 3 millions d’euros
- Le contrat prévoit-il la prise en charge des frais judiciaires ? Si oui, quel montant ? Oui, dans la limite de 15 000 €
Le volet « indemnisation » de votre contrat d’assurance habitation détaille les événements que couvre votre contrat ainsi que les modalités de remboursement de vos biens mobiliers et immobiliers. Les points sur lesquels il faut rester vigilant à la lecture de votre contrat sont :
- l’étendue des événements qu’il couvre
- les exclusions de garantie
- la façon dont sont indemnisés vos biens endommagés
- la couverture des frais annexes à engager
- les franchises
- les dommages complémentaires qui peuvent être couverts en complément
Étendue des évènements couverts : Logiquement, plus un contrat est protecteur, plus il couvrira un panel large de sinistres. Un contrat multirisque habitation (MRH) vous couvre contre l’incendie, les intempéries (tempête, grêle, neige…), les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats et actes de terrorisme, le dégât des eaux, le vol et vandalisme au sein du domicile et le bris des vitres. Des contrats plus couvrants vont également prendre en charge les dommages accidentels comme un affaissement de terrain ou une chute d’arbre.
- Quel événement ce contrat vous couvre-t-il contre les dommages causés par :
- les incendies ? oui
- les intempéries (tempête, grêle, neige…) ? oui
- les catastrophes naturelles et technologiques ? oui
- les attentats et actes de terrorisme ? oui
- le dégât des eaux ? oui
- le vol et vandalisme au sein du domicile ? oui
- le bris des vitres ? oui
La négligence : En assurance, la négligence est définie comme « le fait de ne pas agir de façon prudente et raisonnable afin d’éviter le sinistre dont la survenance était prévisible. ». Lorsqu’une indemnisation est annulée ou réduite par négligence, cela signifie que l’assureur considère que votre imprudence a causé, facilité ou aggravé le sinistre. A noter cependant, que cette clause fait régulièrement débat et peut facilement être remise en question.
- Ce contrat comporte-t-il des exclusions ou des réductions d’indemnisation pour cause de négligence ? En cas de négligence lors d’un dégât des eaux, l’indemnité est réduite de 30 %. En cas de négligence lors d’un vol ou de vandalisme, votre indemnité est réduite entre 30% et 100%.
L’indemnisation de vos biens mobiliers et immobiliers : Il existe plusieurs méthodes pour calculer l’indemnisation de vos biens endommagés. Votre bien peut, ainsi, être remboursé en valeur à neuf, c’est-à-dire au prix d’un bien neuf identique, ou à sa valeur d’usage, c’est-à-dire au prix d’achat du bien auquel votre assureur appliquera un coefficient de vétusté. Ce coefficient correspond à la baisse de la valeur du bien en fonction du temps écoulé depuis son achat. Veillez à vérifier ce point avant de souscrire à votre contrat d’assurance habitation et à choisir la modalité d’indemnisation la plus adaptée à vos besoins et à vos attentes.
- Comment est couvert le bâtiment assuré ? Il est couvert à valeur de reconstruction à neuf si la vétusté est inférieure à 25 %.
- Comment sont couverts les biens mobiliers ? Ils sont couverts à valeur de remplacement à neuf.
- Comment sont couverts les biens électroménagers et électroniques ? Ils sont couverts à valeur de remplacement à neuf, avec application d’une vétusté de 10%/an jusqu’à 80% déduite.
- Les objets précieux sont-ils couverts ? Oui, à valeur de vente au jour du sinistre.
Les frais à engager et les franchises : Dans le cas d’une fuite d’eau, il est courant qu’un expert soit mandaté pour effectuer la recherche de fuite qui déterminera l’origine du sinistre. Certains contrats couvrent les frais à engager pour déterminer les circonstances d’un sinistre. C’est un point primordial à consulter car certains de ces frais peuvent être élevés. Similairement, la franchise correspond au montant qui reste à votre charge lors d’une indemnisation. Par exemple, si un sinistre a une franchise de 150 €, vous ne serez indemnisé que de 100 € pour un dommage estimé à 250 €. Il est primordial de prendre connaissance du niveau de franchise de votre contrat. Une franchise trop élevée nuit grandement à la qualité de votre assurance habitation.
- Les frais de démolition ou de déblaiements sont-ils couverts ? oui
- Les frais de recherche de fuites sont-ils couverts ? oui
L’indemnisation des dommages complémentaires : certains contrats couvrent des dommages complémentaires. Cela peut s’avérer utile si votre bien possède un jardin ou une piscine. Vérifiez que votre contrat couvre correctement l’intégralité de votre logement. D’autres garanties peuvent également s’avérer utiles comme le vol avec violence hors du domicile, le vol par effraction du contenu de votre véhicule, les dommages aux biens précieux….
- Ce contrat prévoit-il une indemnisation en cas de dommages sur des biens annexes ? Oui, vous pouvez être couvert pour votre jardin, votre piscine ou votre spa en option. De plus, vous êtes couvert pour le matériel professionnel et la perte du contenu de votre congélateur.
L’assistance est une garantie proposée par les assureurs pour permettre aux assurés de bénéficier d’une aide matérielle, logistique et parfois psychologique à la suite d’un sinistre. Un contrat multirisque habitation disposant d’une assistance de bonne qualité vous permettra d’être accompagné dans les étapes qui suivent votre sinistre et dans vos déplacements à l’étranger. Ce sont des services inclus dans votre assurance habitation auxquels vous ne pensez pas forcément mais qui font souvent la différence entre un contrat standard et un très bon contrat d’assurance habitation. On distinguera pour cette analyse l’assistance qui intervient après un sinistre de celle qui vous accompagne au quotidien et dans vos déplacements.
L’assistance après sinistre : votre assurance habitation peut vous aider en urgence après un sinistre. Lorsque votre logement est rendu inhabitable, il est possible que votre assurance prenne en charge un hébergement d’urgence ou un transfert provisoire du mobilier. Certains contrats prévoient également une prise en charge de votre retour d’urgence à votre domicile ou diverses autres mesures d'accompagnement. Les possibilités sont variées et touchent souvent des garanties auxquelles vous ne songerez pas. Se tourner vers une assurance proposant une assistance conséquente après un sinistre peut vraiment faire la différence.
- Ce contrat propose-t-il une aide au retour d’urgence de l’assuré ? Oui, il prévoit l’organisation et la prise en charge du transport de l’assuré ou d’une personne choisie vers l’habitation sinistrée
- Ce contrat prévoit-il une solution d’hébergement d’urgence ? Oui lorsque le logement est rendu inhabitable, il prévoit la prise en charge de l’hébergement à l’hôtel dans la limite de 200 € par nuit et 600 € par bénéficiaire.
- Ce contrat prévoit-il une clause de relogement pendant les travaux de remise en état ? Oui, pendant la durée nécessaire à la remise en état des locaux sinistrés estimée à dire d’expert, jusqu'à 1 an.
- Ce contrat prévoit-il une assistance supplémentaire ? Ce contrat prévoit une aide au remboursement du prêt immobilier de 6 mensualités, il prévoit également la prise en charge d’un soutien psychologique si nécessaire.
L’assistance au quotidien : L’assistance au quotidien correspond le plus souvent à des services mis en place par votre assureur. Il peut s’agir d’une aide pour un déménagement ou d’un service de serrurier. Votre contrat multirisque habitation peut également prévoir une assurance scolaire pour vos enfants. Cette assurance scolaire permet la prise en charge des dommages corporels causés ou subis à l’école ou dans le cadre d’une sortie scolaire. C’est une assurance qu’il faudra probablement souscrire si vous avez un enfant et sa présence dans votre contrat d’habitation est un vrai plus.
- Ce contrat prévoit-il des services de déménagement ? Ce contrat prévoit la mise en relation avec des professionnels du déménagement. Il prend également en charge le nettoyage de l’ancien logement jusqu’à 200 €.
- de serrurerie ? Prise en charge du remplacement des clés et des serrures en cas de perte, vol ou bris de clés jusqu’à 200 €.
- D’autres garanties d’assistance complémentaires ? Ce contrat vous permet de bénéficier d’une mise à disposition du réseau de prestation de votre assureur. Les travaux sont garantis pendant 3 ans.
- Ce contrat contient-il une assurance scolaire ? Il le peut selon vos conditions particulières.
L’assistance lors de vos déplacements : Votre contrat d’assurance habitation peut prévoir une couverture lors de vos voyages et déplacements privés. Un contrat complet couvre un panel de garanties comparable à celle d’une assurance voyage classique. Rapatriement, frais médicaux, retour anticipé, il existe plusieurs désagréments qui peuvent être couverts par votre assurance habitation. Attention ! Certaines garanties similaires peuvent également être présentes dans votre contrat de carte bancaire premium. Vérifiez que ces garanties ne fassent pas doublon.
- Ce contrat prévoit-il un rapatriement en cas d’accident, de blessure ou de maladie de l’assuré ? Non
- Ce contrat prend-il en charge vos frais médicaux à l’étranger ? Non
- Ce contrat prévoit-il des garanties complémentaires en cas d’accident, de blessure ou de maladie de l’assuré ? Ce contrat prévoit l’organisation et la prise en charge du transport et du séjour de votre animal dans une pension dans la limite de 300 €. Il prévoit également le transport d’un proche ou d’une personne qualifiée pour s’occuper des enfants de l’assuré.
