Assurer une moto est une obligation légale. Tout conducteur de 2 roues à moteur, de tricycle, de side d’auto ou de quad dont la vitesse est égale ou supérieure à 6 km/h est tenu d’être assuré au titre de la responsabilité civile. Comme pour une voiture, il existe une déclinaison d’assurance pour une moto qui varie en fonction du niveau de protection que vous souhaitez pour vous et votre véhicule. Quelle est la protection minimale pour assurer une moto ? Quelles garanties supplémentaires pouvez-vous ajouter à votre assurance ? Combien cela vous coûtera-t-il d’assurer une moto ? Lyanne vous dit tout.
En résumé …
La responsabilité civile est la protection minimale pour assurer une moto. Elle vous permet de couvrir les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers. Vous pouvez choisir de souscrire une assurance tous risques qui vous permettra de bénéficier d’une couverture large ou vous pouvez ajouter les garanties que vous jugez nécessaires à l’assurance au tiers. L’étendue de cette couverture, votre profil de conducteur et les caractéristiques de votre véhicule feront évoluer le prix qu’il faudra débourser pour assurer une moto.
Le minimum requis pour assurer une moto
Tout comme l’assurance auto, la responsabilité civile, incluse dans la formule de base de l’assurance moto, est obligatoire. La responsabilité civile couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers au guidon de votre moto. La non-souscription à une assurance moto est passible d’amende et de peines d’emprisonnement.
Les garanties principales de l’assurance moto sont équivalentes à celle de l’assurance auto. Les assureurs proposent, en complément, des garanties dédiées spécifiques aux motards, comme la garantie accessoires et équipements qui couvrent les éléments particuliers du deux-roues comme le casque, les gants ou le top case.
Quelle que soit votre assurance, la prudence est de rigueur ! Soyez également attentif aux réglementations en vigueur notamment sur la circulation interfile en moto.
Les garanties de l'assurance moto ou scooter
Les garanties essentielles
Tout comme pour les assurances auto, les assureurs ont décliné les assurances moto selon différentes formules correspondant à trois niveaux de couverture : assurance au tiers, assurance intermédiaire (ou tiers +) et assurance tous risques.
La garantie responsabilité civile vie privée est obligatoire pour tous les motards et est donc systématiquement incluse dans toutes les formules y compris celle de base. L’ajout de garanties optionnelles ou la montée en gammes dans les formules est conseillé car elle permet d’améliorer votre couverture et votre protection en toutes circonstances.
L’assurance tiers représente le niveau de protection minimum légal et obligatoire même si vous n’utilisez que très peu votre moto. Elle permet de couvrir les dommages corporels et matériels que vous pourriez causer à des tiers.
L’assurance intermédiaire couvre, en complément de la responsabilité civile, les dommages causés à votre moto lors de catastrophes naturelles, incendie ou en cas de vol. Selon une étude du Ministère de l’Intérieur publiée en décembre 2019, un deux roues est, en effet, volé toutes les 12 minutes !
L’assurance tous risques est l’assurance la plus couvrante pour votre moto et couvre en plus de la responsabilité civile, du vol, de l’incendie et des catastrophes naturelles, tous les accidents que vous pourriez subir et en particulier les collisions – c’est-à-dire les chocs avec des tierces personnes. La garantie personnelle du conducteur permet de vous indemniser en cas d’accident responsable et est généralement incluse dans les formules haut de gamme.
L'assistance
L’assistance au véhicule et/ou aux personnes peut être incluse ou optionnelle et vous permet d’être dépanné en cas d’accident ou de panne. Ainsi l’assureur peut prendre en charge certaines prestations lors d’un sinistre comme :
– les frais de dépannage ou de remorquage même sur autoroute
– les frais de transport et/ou d’hébergement si votre véhicule est immobilisé et l’envoi de pièces détachées pour accélérer la réparation de votre véhicule
– votre rapatriement en France en cas d’accident de la circulation à l’étranger
Veillez à vérifier l’éventuelle franchise kilométrique indiquée dans votre contrat, c’est-à-dire la distance depuis votre domicile à partir de laquelle votre assureur interviendra en cas de sinistre.
Les garanties optionnelles
Certaines garanties ont été développées pour répondre aux besoins et attentes spécifiques des motards. Elles peuvent être incluses dans le contrat ou optionnelles. Parmi les garanties les plus fréquemment proposées, on retrouve :
– La garantie équipements vestimentaires et accessoires permet l’indemnisation du casque, des gants et du gilet airbag spécialement conçus pour l’utilisation d’une moto afin de limiter l’impact des chocs en cas de chute ainsi que des accessoires comme le top case. Une vétusté peut être appliquée pour tenir compte de leur niveau d’usure.
– La garantie « contenu du top case » indemnise les affaires personnelles contenues dans le top case de la moto et volées en même temps que le véhicule.
– La garantie émeutes permet l’indemnisation en cas de dommages sur la moto à la suite d’un mouvement de foule ou d’une manifestation
Quel est le tarif d'une assurance moto ou scooter ?
La prime ou cotisation d’assurance dépend de plusieurs facteurs.
Le niveau de couverture choisi ainsi que les éventuelles options souscrites auront nécessairement un impact sur le montant de la prime. Une garantie au tiers responsabilité civile coûtera moins cher qu’une garantie plus couvrante comme l’assurance tous risques.
D’autres clauses du contrat sont à prendre en compte pour comprendre le tarif :
– Les franchises, c’est-à-dire la somme qui restera à votre charge après un sinistre. Plus la franchise est basse, plus la cotisation sera élevée.
– Les plafonds d’indemnisation, c’est-à-dire la somme maximale qui sera remboursée par l’assureur.
– Les exclusions de garantie
– Les franchises kilométriques, c’est-à-dire la distance depuis le domicile à partir de laquelle l’assureur interviendra en cas de sinistre. Une assistance 0 km sera plus chère qu’une assistance 50 km.
D’autres facteurs sont pris en compte par l’assureur pour déterminer son propre niveau de risque et donc son tarif comme :
– Votre profil : âge, date d’obtention du permis de conduire, nombre de sinistres passés
– Les caractéristiques de la moto : puissance, ancienneté, fréquence d’utilisation du véhicule
– Votre situation géographique : ville d’habitation, type de stationnement privilégié…
En fonction de votre profil, l’assureur peut décider de majorer votre cotisation voire de refuser de vous assurer si le risque pris est trop important. Certains assureurs se sont ainsi spécialisés dans la couverture des jeunes conducteurs (plus risqués par manque d’expérience) ou des conducteurs malussés (car responsables de plusieurs sinistres par le passé par exemple). En l’absence d’expérience de conduite, assurer une moto sera nécessairement plus cher.
