Lyanne a analysé plus de 160 garanties dégâts des eaux pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix de garanties dégâts des eaux en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Cette analyse se divise en six parties qui correspondent aux différentes origines de dégâts des eaux. En effet, chaque origine de dégâts des eaux est susceptible d’avoir une prise en charge par l’assurance différente selon les contrats.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il prétend offrir. Il existe, en effet, des contrats moins protecteurs que d’autres par nature. Lorsque vous analysez les différentes dispositions des garanties dégâts des eaux, il faut garder cela en tête.
Cela est primordial car une assurance très protectrice, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
La majorité des contrats prennent en charge les dégâts des eaux émanant des canalisations non enterrées, chéneaux, gouttières, appareils à effet d’eau, chauffage central à eau et débordement de récipient à d’eau. Le piège en la matière est celui des canalisations enterrées. De nombreux contrats ne prennent, en effet, pas en charge les sinistres ayant pour origine une canalisation enterrée. Si vous en avez à votre domicile, soyez particulièrement vigilant à cela.
- Ce contrat prend-il en charge les conséquences des dommages causés par des canalisations enterrées et non enterrées ? Ce contrat prend d’office en charge les canalisations non enterrées et en option les canalisations enterrées.
- Prend-il en charge les dégâts des eaux émanant des appareils à effet d’eau et des récipients d’eau ? Ce contrat ne prend pas en charge les débordements de récipients d’eau.
Il existe plusieurs types d’infiltrations. Tous les contrats ne couvrent pas la totalité des infiltrations et il faut être vigilant à ne pas signer un contrat qui est trop excluant en la matière. La plupart des contrats couvrent les infiltrations par les toitures, terrasses et joints d’étanchéité mais il est courant que les infiltrations de murs ou dûes à l’humidité ne soient pas couvertes. Soyez vigilant sur ce point.
- Ce contrat prend-il en charge les infiltrations par les toitures, terrasses et joints d’étanchéité ? Oui
- Ce contrat prend-il en charge les infiltrations au travers des murs ou façades ? Oui
- Les infiltrations dues à l’humidité ou la condensation sont-elles prises en charge ? Non
- Les entrées d’eau sont-elles couvertes ? Non
Le gel est généralement bien couvert par les différentes garanties dégâts des eaux. On distingue 3 prises en charge de gels distincts : le gel des canalisations intérieures, le gel du chauffage central et des chaudières ainsi que le gel de vos biens.
- Le contrat prévoit-il la prise en charge du gel des canalisations intérieures ? Oui
- du gel du chauffage central ? Oui
- du gel des chaudières ? Oui
Les inondations, non considérées comme des catastrophes naturelles, sont, généralement, plutôt mal prises en charge par les garanties dégâts des eaux. Si vous vivez dans une région à risque d’inondation, soyez très vigilant au niveau de protection qu’offre votre contrat.
- Les inondations issues des étendues d’eau, des mers et des océans sont-elles prises en charge ? Ce contrat ne prend en charge que les étendues d’eau naturelles et artificielles mais pas les mers et océans.
- Les dégâts relatifs aux coulées de boue et eaux de ruissellement sont-ils pris en charge par ce contrat ? Ce contrat prend en charge les dégâts relatifs aux eaux de ruissellement des cours, jardins, voies publiques ou privées.
- Les inondations ayant pour origine des dommages aux canalisations et refoulements d’égouts sont-elles prises en charge ? Ce contrat prend en charge les dégâts des eaux relatifs aux engorgements et refoulements d’égouts. Il prend également en charge les dommages aux canalisations des piscines et de spas si une option piscine est souscrite.
Cette partie du contrat s’applique à l’indemnisation des frais déjà engagés et des frais de réparation d’un dégât des eaux. Généralement, une garantie dégâts des eaux couvre, a minima, la recherche de fuite d’eau ainsi que les éventuels dommages causés par cette recherche. Certains contrats prévoient la prise en charge des frais de réparation des toitures, canalisations ou encore des biens à l'origine du sinistre mais ce sont des contrats rares et coûteux.
- Ce contrat prend-il en charge les recherches de fuite d’eau et les éventuels dommages causés par cette recherche ? Oui
- Ce contrat prend-il en charge d’autres frais engagés ou de réparations ? Pour les propriétaires, les frais de réparation des canalisations privatives encastrées à l’intérieur des locaux assurés en cas de fuites accidentelles, dès lors que des dommages aux embellissements ont été occasionnés
C’est une partie primordiale du contrat. En effet, vous partez peut-être du principe que la totalité de votre logement est couvert par votre garantie dégâts des eaux mais ce n’est pas nécessairement le cas. Aménagements, véranda, pièces supplémentaires, jardin et autres, il faut vérifier que la totalité de votre habitation est couverte par ce contrat. Certaines garanties excluent, en effet, certaines pièces. De plus, il existe également des exclusions pour le mobilier assuré. Faites particulièrement attention à ce point !
- Ce contrat contient-il des exclusions sur les biens assurés ? Sous réserve des dispositions spécifiques aux garanties complémentaires Éléments immobiliers extérieurs, Piscine/spa, Équipements Énergies vertes et Recherche de fuites et réparations sur canalisations extérieures visées aux articles 9.5, 9.7, 9.8, et 9.4 nous ne garantissons pas au titre des garanties des Dommages aux biens prévues à l’article 7 :
- les aménagements immobiliers extérieurs,
- les végétaux et les plantations, les arbres et arbustes,
- les piscines, les spas et leurs équipements,
- les équipements de développement durable,
- les canalisations extérieures,
- les terrains de toute nature,
- les bâtiments menaçant ruine ou en cours de démolition ou de construction, sous réserve des dispositions relatives aux maisons en construction et bien immobilier en rénovation (article 6.1.1),
- les bâtiments à usage professionnel,
- les détériorations ou les pertes occasionnées par le locataire ou l’occupant à titre gratuit aux biens assurés dont vous lui avez donné l’usage, sauf lorsque celles-ci sont la conséquence d’un incendie ou événement assimilé (article 7.1), d’un événement climatique (article 7.6), de dégât des eaux, de gel (article 7.4), d’inondation (article 7.5) ou de catastrophes naturelles (article 7.7).
Nous ne garantissons pas au titre des garanties des Dommages aux biens prévues à l’article 7 :
- les véhicules terrestres à moteur, leurs clés, leurs cartes ou badges à télécommande, leurs remorques,
- les biens transportés dans un véhicule terrestre à moteur ou ses remorques, sous réserve, lorsque l’habitation assurée est votre résidence principale, des dispositions :
- de l’article 6.2.1 relatif aux biens transportés dans un véhicule de transport public de voyageurs,
- de l’article 6.2.1 relatif aux biens mobiliers garantis en tout lieu (fauteuils roulants non motorisés, appareils d’assistance médicale et matériel informatique adapté au handicap),
- de l’article 6.2.3 relatif aux biens transportés dans un véhicule à l’occasion d’un déménagement,
- de la garantie complémentaire Vol hors domicile des objets de loisirs visées à l’article 9.12,
- les biens mobiliers situés à l’extérieur des locaux assurés, sous réserve, lorsque l’habitation assurée est votre résidence principale, des dispositions :
- de l’article 6.2.1 relatif aux biens transportés dans un véhicule de transport public de voyageurs,
- de l’article 6.2.1 relatif aux biens mobiliers garantis en tout lieu (fauteuils roulants non motorisés, appareils d’assistance médicale et matériel informatique adapté au handicap),
- de l’article 6.2.3 relatif aux biens transportés dans un véhicule à l’occasion d’un déménagement,
- de la garantie complémentaire Vol hors domicile des objets de loisirs visée à l’article 9.12,
- les biens mobiliers situés à l’extérieur des locaux assurés, sous réserve de la garantie complémentaire Meubles d’extérieur visée à l’article 9.5,
- les objets précieux et bijoux ne vous appartenant pas,
- les collections numismatiques, les espèces monnayées, les billets de banque, les pièces de monnaie faisant l’objet d’une cotation, les titres, les valeurs mobilières, les cartes de paiement et de crédit, et tous les moyens de paiement, les lingots, les barres ou blocs de métaux précieux, les pierreries et perles fines non montées,
- les végétaux, plantations et autres arbres et arbustes situés à l’extérieur des locaux assurés, sous réserve des dispositions de la garantie complémentaire Meubles d’extérieur visée à l’article 9.6,
- les appareils de locomotion aérienne, y compris les aéronefs civils qui circulent sans personne à bord. Par exception, sont garantis les aéromodèles, y compris les drones utilisés à titre de loisir (hors compétition) dont la masse est inférieure ou égale à 800 g, à la condition que l’habitation assurée soit votre résidence principale ou secondaire,
- les embarcations à moteur ou à voile, sauf les planches à voile et kitesurfs,
- les moteurs hors-bord,
- les armes interdites et celles détenues illégalement (ni autorisées, ni déclarées, ni enregistrées lorsque la réglementation l’exige),
- les marchandises destinées à l’exercice d’une profession,
- les animaux.
- De plus, lorsque l’habitation assurée est un bien que vous donnez en location ou confiez à titre gratuit, nous ne garantissons pas au titre des garanties des Dommages aux biens prévues à l’article 7 :
- les biens destinés à votre usage personnel, que vous entreposez dans l’immeuble donné en location ou confié à titre gratuit et qui ne sont pas mis à la disposition du locataire ou de l’occupant à titre gratuit,
- les biens mobiliers appartenant au locataire ou à l’occupant à titre gratuit,
- le matériel ou outillage destiné totalement ou partiellement à l’exercice d’une profession,
- les détériorations ou les pertes occasionnées par le locataire ou l’occupant à titre gratuit aux biens assurés dont vous lui avez donné l’usage sauf lorsque celles-ci sont la conséquence d’un incendie ou événement assimilé (article 7.1), d’un événement climatique, de dégât des eaux, de gel, d’inondation ou de catastrophes naturelles (articles 7.4 à 7.7),
- les biens mobiliers se trouvant dans le(s) bâtiment(s) situé(s) à une adresse différente de celle de votre immeuble donné en location ou confié à titre gratuit, désignés aux Conditions Particulières, dont la superficie totale, tous niveaux confondus, terrain compris, ne dépasse pas 50 m2,
- les objets précieux et bijoux.
- Nous ne garantissons pas les prothèses optiques (lunettes et lentilles), auditives, dentaires ou orthopédiques :
- en cas de bris accidentel à l’intérieur ou à l’extérieur des locaux assurés,
- en cas de vol à l’extérieur des locaux assurés.
